「大学費用って、投資で準備してもいいの？」
「学資保険と投資信託、どっちがいいんだろう…」
子育てをしていると、こんな疑問がふとよぎることはありませんか。
こんにちは、ゆかたまごです。49歳、子ども3人（18歳・16歳・13歳）を育てながら、税理士事務所でフルタイム勤務しています。
わが家はこれまで、大学費用を”投資なし”の貯蓄だけで準備してきました。長男はすでに18歳で400万円を達成し、長女・次女も同じ方法で継続中です。
でも正直に言うと、今の知識と「時間」があったなら、同じ方法は選びませんでした。
この記事では、貯蓄だけで準備してきた私が「やり直すならこうする」という方法を、具体的な金額とシミュレーションを交えてお伝えします。
わが家は3人とも”投資なし”で大学費用を準備している
やったことはシンプルな4つだけ
わが家が18年かけてやってきたことは、実はとてもシンプルです。
- 子育て支援金はすべて子ども口座へ
- 子ども名義の口座で生活費と完全に分ける
- 自動積立で「使わない仕組み」を最初に作る
- 学資保険で月5,000円を積立（18歳時に100万円）
難しいことは一切していません。仕組みを作って、ただ続けただけです。詳しい内容はこちらの記事で書いています👇
→【【実録】子供3人の大学費用を”投資に頼らず”貯蓄で準備｜18年計画で長男は400万円を達成
長男は18歳で400万円を達成、長女・次女も継続中
2026年春、長男が大学に進学しました。18年かけて積み上げた400万円で、入学金・初年度費用・授業料の計画が整っています。
長女（16歳）・次女（13歳）も同じ仕組みで継続中で、それぞれ順調に目標に向かっています。「仕組みさえ作れば続けることは難しくない」というのが、18年やってきた実感です。
でも正直、今なら同じ方法は選ばない
当時は投資を知らなかった
ここは正直に書いておきたいのですが、大学費用を貯蓄で準備しようと決めた理由のひとつに、「当時、投資のことをよく知らなかった」という事実があります。
私がNISAを始めたのは7年前のこと。それまでは投資という選択肢自体が、あまり身近ではありませんでした。投資を知ってからも、大学費用だけは貯蓄を選び続けました。それは「知らなかったから仕方なく」ではなく、知った上で選んだ結果です。
でも今、改めて考えると、もし子どもが生まれた時点でNISAの知識があったなら、月1万円だけは投資に回していたと思います。
18年という時間は、投資にとって最強の武器だと気づいた
投資は「時間」が味方になります。短期間では値動きに一喜一憂することになりますが、18年という長い時間があれば、途中で暴落があっても回復できる可能性が高くなります。
実際に私はNISAを7年続けてきて、コロナショックも経験しました。あのとき積立をやめなかったことで、その後の回復の恩恵をしっかり受けることができました。「18年」は、投資においてこれ以上ない強みです。
やり直すなら、こう配分する【具体的な金額】
子育て支援金は一部（月5,000円）を投資へ
児童手当などの子育て支援金は、子どもの人数や年齢によって金額が変わるため、一律にはお伝えできません。ただ、わが家でやり直すなら、支援金のうち月5,000円分だけを投資信託の積立に回します。残りは引き続き貯蓄口座へ。
「全部投資に回す」のではなく、「一部だけ」というのがポイントです。万が一のときも、貯蓄が守ってくれます。
学資保険はかけない｜その月5,000円も投資信託へ
わが家では学資保険を月5,000円かけていましたが、やり直すなら学資保険はかけません。18年という時間があれば投資信託の方が増える可能性が高いからです。その月5,000円も、投資信託の積立に回します。
合計月10,000円を投資信託で運用する
- 子育て支援金の一部：月5,000円 → 投資信託へ
- 学資保険の代わり：月5,000円 → 投資信託へ
- 合計：月10,000円を投資信託で積立
たった月1万円。でもこれを18年続けると、大きな差が生まれます。
残りは貯蓄で確実に守る
「全部投資」ではなく「一部だけ投資」。これが、お金に慎重なママでも無理なく続けられるやり方だと思っています。
月1万円を18年間投資したらいくらになるか
シミュレーションで見てみると…
以下のシミュレーションは、私が実際に積立しているeMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）の過去の平均リターン（年7%）をもとにAIが試算したものです。コロナショック相当の暴落（40%下落）も想定しています。
※将来の運用成果を保証するものではありません。投資は自己責任でお願いします。
📊 通常シナリオ（暴落なし）
| 時期 | 積立総額 | 運用評価額 |
|---|---|---|
| 5年後 | 600,000円 | 約716,000円 |
| 10年後 | 1,200,000円 | 約1,730,000円 |
| 18年後 | 2,160,000円 | 約3,850,000円 |
📊 コロナショックシナリオ（5年目に40%暴落）
| 時期 | 状況 | 運用評価額 |
|---|---|---|
| 5年後 | 暴落直前 | 約716,000円 |
| 5年後 | 暴落直後（40%下落） | 約430,000円 |
| 7年後 | 回復期 | 約870,000円 |
| 10年後 | 完全回復後 | 約1,650,000円 |
| 18年後 | 最終結果 | 約3,550,000円 |
コロナ級の暴落があっても、積立をやめずに続けることで18年後にはしっかり回復しています。暴落中は安く買えるので口数が増えます。途中でやめると回復の恩恵を受けられません。
貯蓄だけとの差額は？
| 貯蓄のみ | 投資（通常） | 投資（暴落あり） | |
|---|---|---|---|
| 18年後の総額 | 約2,180,000円 | 約3,850,000円 | 約3,550,000円 |
| 貯蓄との差 | ― | +約170万円 | +約137万円 |
コロナ級の暴落があっても、貯蓄より約137万円多くなるのが18年という時間と複利の力です。
私自身、もし子どもが生まれた時点でこの知識があったら、間違いなく月1万円だけ投資に回していました。「減らしたくない」という気持ちはよくわかります。でも、18年あるなら時間が味方になってくれます。
投資信託はどこで始めるのがおすすめか
投資信託を始めるなら楽天証券かSBI証券がおすすめ
投資信託を始めるなら、まず証券口座が必要です。私が使ったことがあるのは楽天証券とSBI証券の2つです。
楽天証券がおすすめな方
- 楽天カード・楽天銀行をメインで使っている
- アプリをシンプルに使いたい（iSPEED・iGrowの2つで完結）
- 楽天ポイントを投資に活用したい
SBI証券がおすすめな方
- 住信SBIネット銀行をメインで使っている
- 投資信託を複数細かく管理したい
どちらもeMAXIS Slim 全世界株式などの低コストファンドが揃っており、NISA口座も一緒に開設できます。子育て中で忙しいママでも、積立設定をしてしまえばあとはコツコツ続けるだけです。
それでも「絶対に減らせないお金」は貯蓄で守る
投資はあくまで”上乗せ分”という考え方
「じゃあ全部投資に回した方がいいの？」と思った方もいるかもしれません。答えはNOです。
大学費用の基礎部分は、引き続き貯蓄で確実に守ることをおすすめします。入学式は待ってくれません。投資はあくまで「上乗せ分」。貯蓄という土台があるからこそ、安心して投資を続けられます。
18年ない場合は無理に投資しなくていい
この記事でお伝えしてきたことは、「18年という時間がある場合」の話です。お子さんがすでに10歳を超えている場合など、残り期間が短い場合は、無理に投資に回す必要はありません。投資は「時間」が最大の武器。それがない場合は、貯蓄を選ぶのが正解だと私は思っています。。
まとめ｜18年あるなら、月1万円だけ投資に回してみて
- 子育て支援金の一部（月5,000円）→ 投資信託へ
- 学資保険はかけない → その月5,000円も投資信託へ
- 合計月10,000円をeMAXIS Slim 全世界株式で積立
- 残りは貯蓄で確実に守る
コロナ級の暴落があっても、18年積立を続ければ貯蓄より約137万円多くなるというのがAIの試算結果でした。
「投資は怖い」という気持ちはよくわかります。私自身、最初はそうでした。でも、月1万円だけ、18年という時間を味方につける。それだけで、子どもの未来の選択肢が広がるかもしれません。
同じように子育てとお金に向き合っているママの、少しでも参考になれば嬉しいです。
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