※子ども3人家庭のリアルなお金の話です
私に複利を教えてくれたのは、教科書でも本でもなく、母の郵便貯金でした。
子どものころ、お年玉をもらうと母が必ず郵便局に連れて行きました。「定期預金に入れておきなさい」と言って。満期になると利息がついて、それをまたそのまま次の定期預金へ。
当時はよくわかっていなかったけれど、今思えば、あれが複利の体験だったのだと思います。
母が教えてくれた複利のこと
母は経理の仕事をしていました。投資は一切やらない人でしたが、お金の管理だけは丁寧でした。
お年玉は必ず郵便局の定期預金へ。満期になって利息がついたら、その利息ごとそのまままた定期へ。「勝手に使わないように」という意味もあったと思いますが、今振り返ると、これが複利をしっかり体験させてくれていたんだと気づきます。
当時の郵便貯金の金利は、今とはまったく別の世界でした。1970〜80年代は年6〜8%という時代。複利の効果が大きく実感できる水準でした。
私も今、税理士事務所で経理の仕事をしています。母と同じ経理系の仕事に就いたのは偶然ですが、お金を大切にする感覚は、間違いなく母から受け継いだものだと思っています。
単利と複利、何が違うの？
「複利」という言葉は聞いたことがあっても、単利との違いがよくわからない、という方も多いと思います。一言で言うとこうです。
| 種類 | 利息のつき方 | イメージ |
|---|---|---|
| 単利 | 元本だけに利息がつく | 雪が積み重なる |
| 複利 | 元本＋利息にも利息がつく | 雪だるまが転がって大きくなる |
単利は毎年同じ金額の利息がつきます。複利は利息が元本に加わって、その合計にまた利息がつく。時間が経てば経つほど、この差が大きくなります。
数字で見る複利の力
100万円を年率5%で運用した場合を比べてみます。
| 年数 | 単利 | 複利 | 差額 |
|---|---|---|---|
| 10年後 | 150万円 | 162.9万円 | +12.9万円 |
| 20年後 | 200万円 | 265.3万円 | +65.3万円 |
| 30年後 | 250万円 | 432.2万円 | +182.2万円 |
10年後の差は約13万円。でも30年後には約182万円の差になっています。時間が経つほど、複利の効果が加速していくのがわかります。
📌 72の法則——何年で2倍になるか
「72÷金利（%）＝資産が2倍になる年数」という目安があります。
- 年3%なら：72÷3＝24年で2倍
- 年5%なら：72÷5＝14.4年で2倍
- 年7%なら：72÷7＝10.3年で2倍
なぜ今は定期預金では複利効果が出ないのか
母の時代（1970〜80年代）は郵便貯金の金利が年6〜8%ありました。複利の効果が実感できる水準です。
ところが今の普通預金や定期預金の金利は年0.1%以下。100万円を1年預けても、利息は1,000円にもなりません。複利にしても、ほとんど意味がない水準です。
| 時代 | 金利の目安 |
|---|---|
| 1970〜80年代（母の時代） | 年6〜8% |
| 現在 | 年0.1%以下 |
母のやり方は当時とても合理的でした。でも同じことを今やっても、複利の恩恵はほとんど受けられません。だから今の時代は、投資信託という選択肢が出てきます。
投資信託の複利効果——オルカンがその証明
投資信託（特に分配金なしのタイプ）は、利益を分配せずに自動で再投資します。これが複利の仕組みそのものです。
📌 なぜ投資信託は複利になるの？
運用で出た利益が分配されず、そのままファンド内で再投資される仕組みです。利益が次の利益を生み、それがまた次の利益を生む。これが複利の連鎖です。
私が2020年から積み立てているeMAXIS Slim全世界株式（オール・カントリー）、通称「オルカン」がまさにその例です。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 購入開始 | 2020年7月 |
| 当時の単価 | 11,127円 |
| 現在の単価 | 36,682円 |
| 上昇率（6年間） | +229.7% |
6年間で単価が3倍以上になっています。これは複利の効果が積み重なった結果です。
時間が最大の武器
複利で一番大切なのは、金利でも金額でもなく、時間です。
早く始めるほど、複利が働く時間が長くなる。逆に言うと、始めるのが遅くなるほど、複利の恩恵は小さくなります。
私がよく考えるのは、もし孫が生まれたとき60万円をプレゼントして、そのままオルカンで運用し続けたら60歳のときにいくらになっているか、ということです。
| 年率 | 60年後の金額 |
|---|---|
| 年5% | 約1,121万円 |
| 年6% | 約1,979万円 |
| 年7% | 約3,477万円 |
60万円が、60年後には最大3,000万円を超える可能性があります。これが複利と時間の掛け合わせの力です。
母がお年玉を定期預金に入れ続けてくれたのは、この「時間の力」を知っていたからかもしれません。言葉では教えてくれなかったけれど、行動で見せてくれていました。
まとめ
- 複利とは「利息にも利息がつく」仕組み。時間が経つほど差が広がる
- 単利と複利、30年後の差は100万円→182万円以上
- 今の定期預金（年0.1%以下）では複利効果はほぼゼロ
- 投資信託（分配金なし）は利益が自動再投資→複利の仕組みそのもの
- オルカン6年間で+229.7%——複利と時間の積み重ねの結果
- 一番大切なのは金額より時間。早く始めるほど複利が効く
母は「複利」という言葉を一度も使いませんでした。でも毎年お年玉を定期預金に入れて、満期になったらそのまままた預けて——という行動が、複利を体で教えてくれていたのだと今になって思います。
投資を始めたい方は、まず口座開設から。難しく考えなくて大丈夫です。
私が使っているのは楽天証券とSBI証券です。どちらもつみたてNISAに対応しており、手数料が安くおすすめです。
楽天証券の口座登録はこちら（無料）
SBI証券の口座登録はこちら（無料）
※投資は元本保証ではありません。余裕資金の範囲内で、自己責任でお取り組みください。
コメント