生活防衛資金はいくら？保険を最小限にした5人家族が210万円を手元に置く理由

保険って、みんな入っていますよね。

でも我が家は、医療保険にもがん保険にも入っていません。死亡保険には入っています。

「不安だから保険に入る」——その気持ちは、よく分かります。当然のことだと思います。ただ我が家は、保険を最小限にして、代わりに「現金」で備える方針にしました。

今いくら手元に置いているのか、なぜそうしているのか。子ども3人の我が家の、リアルなお金の守り方を正直に書きます。

そもそも「生活防衛資金」とは？

生活防衛資金とは、ひとことで言うと「もしもの時に、生活を守るための現金」です。

病気やケガで働けなくなったとき。失業したとき。収入が一時的に減ったとき。そういう「もしも」が起きても、しばらくは今までの暮らしを続けられるように、手をつけずに置いておくお金のことです。

大事なのは、これは 投資のお金とも、日々の生活費とも、はっきり分けて考える ということ。普段は使わない、いざという時のためだけのお金です。

一般的には「生活費の3〜6ヶ月分」が目安と言われています。会社員の方なら3ヶ月分、自営業やフリーランスの方、収入が不安定な方は6ヶ月〜1年分、というのが、よく聞く考え方です。

我が家の生活防衛資金は「生活費6ヶ月分・210万円」

では、我が家は実際にいくら置いているのか。正直に書きます。

我が家の1ヶ月の生活費は、だいたい35万円。子ども3人を含めた、5人家族の暮らしです。

その6ヶ月分なので、

35万円 × 6ヶ月 ＝ 210万円

これを生活防衛資金として、投資のお金とは完全に分けて、手をつけずに置いています。

なぜ、目安の中でも多めの「6ヶ月分」なのか。理由ははっきりしています。

我が家は保険が薄いから、その分、手元の現金を厚くしている のです。

保険を最小限にするということは、「もしも」のときに頼れるのが、国の保障と、自分の現金だけになるということ。だからこそ、現金のクッションは厚めに持っておく。これが我が家の方針です。

「削るところは徹底的に削る。でも、守るところはしっかり守る」。生活防衛資金は、その”守る”の中心にあるお金です。

なぜ保険を最小限にできたのか＝「国の保障」を知ったから

そもそも我が家も、最初から保険が少なかったわけではありません。

結婚した当初、夫は職場の勧めで、医療保険・生命保険・がん保険・貯蓄型年金保険と、たくさんの保険に入っていました。保険料は合計で月約35,000円。年間にすると42万円です。

家計を見直したとき、「この保険料は、本当に全部必要なのだろうか？」と立ち止まりました。

（このときの見直しの全体像は、こちらの記事に詳しく書いています → 固定費削減15年で500万円｜我が家が実践してきたこと）

「高額療養費制度」を知って、医療保険をやめた

調べていて、いちばん大きかったのが「高額療養費制度」を知ったことです。

これは、1ヶ月の医療費の自己負担に上限を設けてくれる、国の制度です。一般的な収入の方であれば、どんなに医療費がかかっても、自己負担は月およそ9万円程度が上限になります（年収によって上限額は変わります）。

具体的な数字で見ると、分かりやすいです。たとえば、年収約370万〜770万円の方が、ひと月に100万円の医療費がかかった場合、自己負担はこうなります。

かかった医療費	100万円
窓口での支払い（3割負担）	30万円
あとから戻ってくる金額	約21万円
最終的な自己負担額	87,430円

窓口では一度30万円を払いますが、高額療養費制度のおかげで、約21万円があとから戻ってきます。つまり、医療費が100万円かかっても、最終的に手元から出ていくのは、9万円弱で済むのです。

（※年収によって上限額は変わります。これは厚生労働省が公式に示している計算例です）

「大きな病気になっても、医療費が青天井でかかるわけではない」。

これを知ってから、民間の医療保険の必要性を、あまり感じなくなりました。我が家は最終的に、医療保険とがん保険を解約し、残したのは死亡保険だけ。月々の保険料は、大きく下がりました。

ここで、ひとつだけ正直にお伝えしておきたいことがあります。

これは「保険はいらない」という話では、決してありません。

持病のある方、ご家族の状況、お仕事の内容によっては、民間の保険が必要な場面は当然あります。我が家の選択は、あくまで「我が家の場合」の話。そのまま誰にでも当てはまるものではない、というのは、最初にはっきり書いておきます。

保険は「ゼロか百か」ではない。過剰を見直すだけでもいい

我が家は、医療保険もがん保険も持たないところまで振り切りました。

でも、ここまでする必要は、まったくありません。

大事なのは、ゼロか百かではなく、「今の保険が、過剰になっていないか」を定期的に見直すこと だと思っています。

子どもが小さいうちと、大きくなってからでは、必要な保障は変わります。独身のときに入ったまま、何年も見直していない保険があるかもしれません。同じような保障が、複数の保険で重なっているかもしれません。

子どもの成長に合わせて、保険の種類・数・金額を一度棚卸ししてみる。それだけでも、ムダが見つかることは多いです。

振り切らなくても、削れるところは、きっとあります。

【正直な反省】貯蓄型年金保険は、続けたけれど…

ひとつだけ、今でも「惜しかったな」と思っている保険があります。月10,000円積み立てていた、貯蓄型の年金保険です。

元本は確保されるので、解約しても損はしません。ただ、増えもしない、減りもしない商品でした。

もしあのお金を、同じ月10,000円でコツコツ投資信託に積み立てていたら——15年以上の長期投資になっていたはずです。今となっては、その差は小さくありません。

「元本が減らない安心」と引き換えに、「お金が育つ機会」を手放していた。これは、私自身の正直な反省です。

国の保障が”ない”もので、考えたこと

少し話がそれますが、保険を考えるうえで印象に残った出来事を、ひとつだけ。

1年前、我が家に猫がやってきました。そこで検討したのが、ペット保険です。

人間の医療費には、さきほどの高額療養費制度という”国の保障”があります。でも、ペットの医療費には、そういう公的な仕組みがありません。全額が自己負担です。だからこそ、慎重に考えました。

身近な人に聞いたり、自分で調べたりするなかで、「ペット保険に入っていても、手術で高額な治療費がかかった」という話も耳にしました（金額は人づてに聞いたもので、正確なところは分かりません）。調べていくと、保険には”使えるところ”と”使えないところ”があることも見えてきました。

我が家は最終的に、ペット保険には入らない、という選択をしました。「公的な保障があるものは民間保険を薄く、公的な保障がないものは慎重に判断する」。人間の保険を考えたときと、同じ軸で決めた結論でした。

保険の代わりに、現金をどう貯めたか

「保険を減らすのは分かった。でも、210万円もの現金、どうやって貯めたの？」と思われたかもしれません。

特別なことは、何もしていません。削ると決めたところを、淡々と削っただけ です。

• 保険を含めた固定費を、徹底的に見直した（→ 固定費削減15年500万円の記事）
• 携帯は格安SIMに乗り換えた（→ 格安SIMで年間224万円節約した話）
• 旅行は、ほとんどキャンプ。泊まるときも、宿は安く予約する——贅沢はしないけど楽しむ！
• 外食はあまり行かない——ちょっと良い食材でお家パーティーをする！

ひとつひとつは、地味です。劇的な裏ワザでもありません。でも、こうした日々の小さな選択の積み重ねが、気づけば現金のクッションになっていました。

生活防衛資金が貯まったら、その先へ

生活防衛資金は、あくまで”守り”のお金です。

でも、現金で守りを固めると、不思議と心に余裕が生まれます。「最低限の備えはある」という安心感ができると、はじめて”攻め”——つまり投資に、お金を回せるようになります。

我が家も、最初は貯蓄一本でした。投資なんて、余裕のある人がやるものだと思っていました。でも、生活防衛資金を確保したうえで、怖さと向き合いながら、少しずつ投資を始めました。

投資がまだ怖いと感じている方は、まずこちらを読んでみてください。私が不安だった頃の話と、最初の一歩の踏み出し方を書いています。
→ 投資が怖い主婦が動いた理由｜最初の一歩の踏み出し方

「実際にいくら増えるの？」と気になる方は、6年間の積立実績をすべて公開しているこちらへ。+210万円の数字の中身を正直に書いています。
→ オルカン積立6年でパートのお金が+210万円に

守り（現金）を固めてから、攻め（投資）へ。この順番が、とても大事だと思っています。

まとめ：不安だから保険に入る、その気持ちを否定しない

最後に、もう一度だけ。

「不安だから保険に入る」。その気持ちを、私は否定しません。とても自然なことだと思います。

ただ、国の保障の仕組みを知り、過剰になっている部分を見直すと、保険は減らせることが多いです。そして、浮いたお金は、「もしも」に備える現金と、将来のための投資に回せます。

我が家は生活費6ヶ月分・210万円を、生活防衛資金として手元に置いています。これはあくまで一例です。

あなたのご家庭なら、いくらあれば安心できるか。まずは一度、「我が家の生活防衛資金はいくらだろう？」と考えてみることを、おすすめします。