こどもNISA、まず「親の口座」から。2027年に向けて今やること

※子ども3人家庭のリアルなお金の話です

ニュースで「こどもNISA」という言葉を見かけて、気になっている方も多いのではないでしょうか。2027年1月から始まる、子ども向けの新しいNISAです。

実は我が家、少し前まであった「ジュニアNISA」を、実際にやっていました。だから今日は、制度のくわしい解説というより——ジュニアNISAをやってみて実際どうだったか、そしてこどもNISAが始まったら、我が家はどう使おうと思っているかを、正直に書いてみます。

これから「子どものために、こどもNISAをやってみようかな」と考えている方の、ひとつの参考になればうれしいです。

こどもNISAって、ざっくりどんな制度?

まずは、ざっくりだけ。細かい制度解説は公式にお任せして、要点だけ押さえます。

ひとつだけ、先に。NISAは「商品の名前」ではありません。「投資の利益に税金がかからない”口座（入れ物）”」のことです。その口座の中で、何を買うかは自分で選びます。こどもNISAも同じで、”箱”を用意して、中身（投資信託など）を選ぶイメージ。「NISAを買う」のではなく、「NISAという口座で、商品を買う」んですね。

「NISAって聞いたことはあるけど、子ども版もできるの?」という方のために、我が家の実体験から話を進めますね。

我が家は「ジュニアNISA」を実際にやっていました

こどもNISAの前身にあたるのが「ジュニアNISA」。子ども向けの非課税制度で、2023年末で新規の投資が終了しました。

我が家は、そのジュニアNISAで実際に投資信託を運用していました。結果を先にお見せすると、こうです。

しかも、たくさん積み立てたわけではありません。2021年ごろから毎月コツコツ少しずつ入れて、新規の投資は2023年で終了。そのあとは、ずっと“放置”です。それでも、これだけ育ってくれました。

ここが、私がいちばん実感したところです。投資信託は、ほったらかしにしていても、世界経済の成長とともに育っていく。子育てで忙しくて何もできなくても、勝手に働いてくれる。この感覚を、自分の子どもの口座で体験できたのは、とても大きかったです。

私がどの銘柄を購入していたか、その投資結果は別の記事に書いています。

👉 ジュニアNISA 384,000円を運用した結果の全記録はこちら

一方、お年玉やお祝い金は、ずっと貯金のまま

実は、ジュニアNISAに入れていたのは、コロナの支援金など、予定外に入ってきたお金でした。せっかくのお金だからと運用に回してみたら、さきほどのように育ってくれたんです。

ジュニアNISAは、2023年末で新規の投資が終わってしまいました。だから、それ以上は買い足すことができないままになっています。

一方で、子どもたちが毎年もらうお年玉やお祝い金は、投資には回さず、ずっと貯金のままにしてあります。「18歳になったら渡そう」と思って、コツコツ貯めてきたお金です。

貯金なら、減りはしません。でも——子どもに渡すお金を、もう少し増やしてあげられたら。そんな思いも、ずっとどこかにありました。

こどもNISAなら、その貯金を「運用」に回せる

そこに登場したのが、こどもNISAです。2027年から、また子ども名義で、非課税で運用ができるようになります。

つまり、ずっと貯金してきたお年玉・お祝い金の一部を、こどもNISAで運用に回せるようになるんです。18歳で渡すときに少しでも増えていたら、子どもが受け取るお金を、増やしてあげられるかもしれない。それが、今回いちばんやりたいことです。

だから我が家は、こう使おうと思っています

こどもNISAが始まったら、我が家はこう考えています。

うちには、投資にあまり興味のない長女(高校生)と、まだ中学生の次女がいます。二人にとっても、こどもNISAはちょうどいい”お金の勉強”の機会だと思っています。

だから、まずは「NISAってこういうものだよ」「投資信託は、ほったらかしでも育つことがあるんだよ(実際、うちはこうだったよ)」と説明したうえで、こう相談してみるつもりです。

大事にしているのは、あくまで子どもの意思を尊重すること。「絶対にやりなさい」ではありません。本人が「やってみたい」と思えたら、貯金の一部を運用に回す。「まだ貯金がいい」と言えば、それも尊重する。選ぶのは、その子自身です。

実は、この相談を考えるきっかけをくれたのは、長男でした。最近になって「いまだに貯金のままのお年玉やお祝い金、貯金のままじゃもったいないから、少し運用してみようかな」と言い出したんです。子ども自身が、そう考えるようになっていた。——もともと長男は、バイト代の1割を自分で積立に回している子。その延長で、眠っているお年玉にも目が向いたようです。それを聞いて私も、まだ子どものうちに使えるこどもNISAで、下の子たちの貯金も同じように育てられたら、と思うようになりました。

ちなみに、いちばん上の長男は、もう18歳を過ぎて大人のNISAが使えます。ジュニアNISAで運用していた分は、18歳で年齢の区切りを迎えたので、大人のNISAへ移して運用を続けています。ジュニアNISAには、こういう”出口”もあるんです(この話はまた別の機会に)。

こんな人にこそ、こどもNISAは合うかも

我が家の話だけでなく、「こういう方には合うかも」と思うパターンを、いくつか。

① お年玉・お祝い金を、貯金したままの人

小さいころからもらったお年玉やお祝い金を、コツコツ貯金している。そんなご家庭は多いと思います。その一部を、こどもNISAで運用してみるのは、ひとつの選択肢です。全部でなくていい。「一部だけ」から始めれば、貯金の安心感は残したまま、お金が育つ経験もできます。

② これから、孫にお祝い金をあげたい人

お孫さんへのお祝いを、現金だけでなく“投資”という形で贈る——というのも、これからの時代、ちょっとおしゃれかもしれません。海外では、子や孫に株や証券を贈る文化もある、と本で読んだことがあります。「大きくなるまでに育っているといいね」という気持ちを、お金の形で残せる。そんな贈り方も、こどもNISAなら考えられます。

③ 子どもに”お金の勉強”をさせたい人

金額の大小より、「自分の名義のお金が、世界経済とつながって少しずつ動く」という体験そのものが、いちばんの教材になります。我が家が長男の口座でそう感じたように、実際に持ってみることが、何よりの金融教育になると思っています。

こどもNISAを始めるには、手続きが必要です

最後に、始め方を。こどもNISAは、放っておいて自動で始まるものではありません。

こどもNISAは、親が、子ども名義の口座(未成年口座)を開いて、その中に作る仕組みです。だから、始めるなら——まずは“親の口座”から。親の口座ができて初めて、「こどもNISA」の手続きに進めます。

「2027年に始めよう」と思っていても、口座の準備には少し時間がかかります。受付が始まっている今のうちに、まず入り口の親の口座を用意しておきましょう。（※すでに口座をお持ちの方は、ログインして追加するだけでOKです。）

楽天証券・SBI証券では、2026年10月1日から、こどもNISAの口座開設の受付が始まっています(制度の開始は2027年1月から)。始めようと思っている方は、早めに口座の準備をしておくと、スタート時にスムーズです。

「口座を開いたあと、何を買えばいいの?」と気になると思います。でも、そこまで一度に説明すると混乱してしまうので、“何を買うか・どう買うか”は、また別の記事に書きます。ちなみに、私が実際にジュニアNISAで何を買っていたかは、こちらの記事に書いています(こどもNISAで選べるのも、投資信託が中心になる見込みです)。

だから、今できることは、まず“入り口”である口座を用意しておくこと。制度が始まる2027年に、あわてず動き出せます。受付が始まっている今が、準備するにはちょうどいいタイミングです。

まとめ｜貯金のお年玉を、こどもNISAで育てて渡す

投資に興味のある子も、そうでない子も。金額の大小ではなく、「自分のお金が、少しずつ世界とつながって育っていく」——その経験を、子どものうちに一度してみる。こどもNISAは、そのいいきっかけになりそうだなと、我が家は感じています。

もちろん、貯金のままでも大丈夫。大事なのは、その子に合ったやり方を、親子で一緒に考えることだと思います。我が家の一例が、どこかのご家庭のヒントになればうれしいです。

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